UPD. Пример расчёта оставил для ставки 12% и добавил таблицу в которой по аналогии рассчитана выгода от использования кредитных средств, при размещении своих под соответствующий процент (варианты размещения).
Возьмём широко распространённые кредитные карты (КК) с грейсом 120 дней. Они бывают с “честным” и “нечестным” грейсом – расчёт будет отличаться. Для расчёта предположим, что мы получаем фиксированную сумму (скажем 50к/мес), кладём её сразу на вклад/НС под 12% годовых и тратим всю эту сумму за 30 дней (месяц) из кредитного лимита (КЛ) карты. Периоды возьму идеальными (120 дней) и без учёта минимальных платежей.
12% в год это 1% в месяц и ≈ 0,033% в день.
Посчитаем профит от использования КК с нечестным грейсом. В первый месяц он составит 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. Далее нужно будет вывести кредитку в ноль и начать по новой. Таким образом, средний процент за весь грейс (4 месяца): (1+2+3+4)/4=2,5%. Т.е., используя деньги банка мы имеем ежемесячно 2,5% от своих средств (50к+50к+50к+50к) на депозитах.
Теперь по КК с честным грейсом.
В первый месяц получим 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. С четвёртого месяца и далее будет 4% (при сохранении той же ставки размещения денег -12%), т.к. кредитку не нужно выводить в ноль (на покупки каждого месяца действует отдельный грейс).
Как я указал в начале, этот расчёт не учитывает некоторые нюансы, расчёт грейса может несколько отличаться у разных банков, да и траты от месяца к месяцу могут отличаться, но приблизительные цифры он даёт и можно прикинуть, что выгоднее – кредитки или дебетовые с кэшбэком.
! Кстати, при наличии нескольких кредиток, можно из нечестного грейса сделать честный – каждый месяц делать траты другой картой. Но это уже сложность, требующая большего контроля. Хотя при использовании кредитками этот минус (контроль) всегда встречается. Выход – напоминалки на телефоне.
Отличный вариант, если по КК с длинным грейсом ещё и кэшбэк начисляется, тогда к полученным процентам необходимо прибавить процент кэшбэка. Дополнительные плюсы – бесплатность карты и/или более длинный грейс.
Также можно увеличить выгоду, оплачивая покупку не напрямую, а предварительно пополнив карту, чей баланс равен балансу мобильного телефона, например, Тинькофф Мобайл , MTS CASHBACK Mobile . Далее платить уже этими картами получая дополнительные бонусы по ПЛ указанных карт. У Тинькофф это кэшбэк 1% рублями, у МТС – кэшбэк 1-3% бонусами.
Я не припомню кредиток с длинным льготным периодом, у которых за “оплату связи” есть комиссия и/или вылет из грейса. По кредитке Уралсиба есть противоречивые комментарии: вылет из грейса / вылета нет .
❗️ Есть нюанс – могут заблокировать платёж, следом обычно следует звонок, если на него не ответить, скорее всего заблокируют карту. В общем – ничего страшного, или отвечаете и подтверждаете свои действия, или перезваниваете и аналогично.
Варианты карт:
✓КК Альфа-Банка – грейс 365 дней на покупки в первые 30 дней.
✓Кредитка ВТБ – первый грейс 200 дней + 2000б.
✓120 дней без % от ХКБ грейс 120д + 1000₽
✓120 дней без % ОТП – грейс 120д + 1000₽.
✓Кредитка Своего Банка – грейс 120 дней + кэшбэк 20%
✓120 дней на максимум от Уралсиба + 2000б.
Как вариант вывода денег, подойдут не только обычные покупки, но и другие операции, например, можно приобрести «Смарт Плюс» с доходностью 19% годовых (на 04.04.24).
Вывод: те, кому одобрят (или у кого есть) топовые кредитки с длинным грейсом, смогут получить профит от их использования иногда больший, чем от дебетовок. Каждый может сам посчитать выгодность с учётом своих условий.
Таблица выгодности (эквивалента кэшбэка) от использования кредитных средств, при размещении своих под соответствующий процент (для льготного периода 120 дней). Если кредитка с “честным” грейсом, то с 4-го месяца выгода будет ≈ величине из столбца “120 дней”.
