Кредитные vs Дебетовые

UPD 10.08.22.
Пример расчёта оставил для ставки 12% и добавил таблицу в которой по аналогии рассчитана выгода от использования кредитных средств, при размещении своих под соответствующий процент.

Возьмём широко распространённые кредитные карты (КК) с грейсом 120 дней. Они бывают с «честным» и «нечестным» грейсом — расчёт будет отличаться. Для расчёта предположим, что мы получаем фиксированную сумму (скажем 50к/мес), кладём её сразу на вклад/НС под 12% годовых и тратим всю эту сумму за 30 дней (месяц) из кредитного лимита (КЛ) карты. Периоды возьму идеальными (120 дней) и без учёта минимальных платежей.

12% в год это 0,033% в день и 1% в месяц (12/365х30).

Посчитаем профит от использования КК с нечестным грейсом. В первый месяц он составит 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. Далее нужно будет вывести кредитку в ноль и начать по новой. Таким образом, средний процент за весь грейс (4 месяца): (1+2+3+4)/4=2,5%. Т.е., используя деньги банка мы имеем 2,5% от потраченных средств ежемесячно.

Теперь по КК с честным грейсом.
В первый месяц получим 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. С четвёртого месяца и далее будет 4% (при сохранении той же ставки размещения денег -12%), т.к. кредитку не нужно выводить в ноль.

Как я указал в начале, этот расчёт не учитывает некоторые нюансы, расчёт грейса может несколько отличаться у разных банков, да и траты от месяца к месяцу могут отличаться, но приблизительные цифры он даёт и можно прикинуть, что для вас выгоднее — кредитки или дебетовые с кэшбэком.
! Кстати, при наличии нескольких кредиток, можно из нечестного грейса сделать честный — каждый месяц делать траты другой картой. Но это уже сложность, требующая большего контроля. Хотя при использовании кредитками этот минус (контроль) всегда встречается. Выход — напоминалки на телефоне.

Отличный вариант, если по КК с длинным грейсом ещё и кэшбэк начисляется, тогда к полученным процентам необходимо прибавить процент кэшбэка. Дополнительные плюсы — бесплатность карты и/или более длинный грейс.

Также можно увеличить выгоду, оплачивая покупку не напрямую, а предварительно пополнив карту, чей баланс равен балансу мобильного телефона, например, Тинькофф Мобайл , MTS CASHBACK Mobile . Далее платить уже этими картами получая дополнительные бонусы по ПЛ указанных карт. У Мегафона это мегабайты + ПНО, у Тинькофф — кэшбэк 1% рублями, у МТС — кэшбэк 1-3% бонусами.

Я не припомню кредиток с длинным льготным периодом, у которых за «оплату связи» есть комиссия и/или вылет из грейса. По кредитке Уралсиба есть противоречивые комментарии: вылет из грейса / вылета нет .
❗️ Есть нюанс — могут заблокировать платёж, следом обычно следует звонок, если на него не ответить, скорее всего заблокируют карту. В общем — ничего страшного, или отвечаете и подтверждаете свои действия, или перезваниваете и аналогично.

Карты (бесплатные, ПС Мир — кэшбэк от НСПК):
Кредитка ГПБ — грейс по акции 180 дней + кэшбэк 2000₽.
Разумная Ренессанс Кредит — грейс 145 дней + кэшбэк 3000₽.
My Freedom УБРиР — грейс 365/120 дней.
КК Альфа-Банка — грейс 365/100 дней.
Мир #120наВСЁ Плюс от Росбанка — снятие/переводы всего КЛ + 3500₽ (но выпуск 1800₽).
120 дней от Открытия — грейс 120 дней, можно снимать 50’000₽/мес.
120 дней без % от ХКБ — можно 2 раза в год вывести весь кредитный лимит (Visa).
Универсальная от АТБ — помимо нечестного грейса 120 дней, есть возможность снимать 15к/мес (50к в первые 15 дней), есть кэшбэк 1,5-5% на всё, можно выпустить любое количество допок.

Как вариант вывода денег, подойдут не только обычные покупки, но и другие операции, например, можно приобрести «Ценный актив Smart»  с доходностью 12% годовых (на 25.11.22).

Вывод: те, кому одобрят (или у кого есть) топовые кредитки с длинным грейсом, смогут получить профит от их использования иногда больший, чем от дебетовок. А те, кто сделал фиксы, тот получит доход и выше рассчитанного здесь. Каждый может сам посчитать его с учётом своих условий.

Таблица выгодности (эквивалента кэшбэка) от использования кредитных средств, при размещении своих под соответствующий процент (для грейса 120 дней).Кредитные карты - эквивалент кэшбэка

В Телеграм

Оцените статью
Поделиться с друзьями
Добавить комментарий