Кредитные vs Дебетовые

UPD 04.06.22

✓Высокие ставки весны 2022 года заканчиваются. Пересчитал доходность кредиток с длинным грейсом исходя из текущих ставок по коротким вкладам и НС.

✓Возьмём широко распространённые кредитные карты (КК) с грейсом 120 дней. Они бывают с «честным» и «нечестным» грейсом — расчёт будет отличаться. Для расчёта предположим, что мы получаем фиксированную сумму (скажем 50к/мес), кладём её сразу на вклад/НС под 12% годовых и тратим всю эту сумму за 30дней (месяц) из кредитного лимита (КЛ) карты. Периоды возьму идеальными (120 дней) и без учёта минимальных платежей.

12% в год это 0,033% в день и 1% в месяц (12/365х30).

✓Посчитаем профит от использования КК с нечестным грейсом. В первый месяц он составит 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. Далее нужно будет вывести кредитку в ноль и начать по новой. Таким образом, средний процент за весь грейс (4 месяца): (1+2+3+4)/4=2,5%. Т.е., используя деньги банка мы имеем 2,5% от потраченных средств ежемесячно.

✓Теперь по КК с честным грейсом.
В первый месяц получим 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. С четвёртого месяца и далее будет 4% (при сохранении той же ставки размещения денег -12%), т.к. кредитку не нужно выводить в ноль.

✓Как я указал в начале, этот расчёт не учитывает некоторые нюансы, расчёт грейса может несколько отличаться у разных банков, да и траты от месяца к месяцу могут отличаться, но приблизительные цифры он даёт и можно прикинуть, что для вас выгоднее — кредитки или дебетовые с кэшбэком.
! Кстати, при наличии нескольких кредиток, можно из нечестного грейса сделать честный — каждый месяц делать траты другой картой. Но это уже сложность, требующая большего контроля. Хотя при использовании кредитками этот минус (контроль) всегда встречается. Выход — напоминалки на телефоне.

✓Отличный вариант, если по КК с длинным грейсом ещё и кэшбэк начисляется, тогда к полученным процентам необходимо прибавить процент кэшбэка. Дополнительные плюсы — бесплатность карты и/или более длинный грейс.

Также можно увеличить профит, оплачивая покупку не напрямую, а предварительно пополнив карту, чей баланс равен балансу мобильного телефона, например, МегаФон , Тинькофф Мобайл , MTS CASHBACK Mobile . Далее платить уже этими картами получая дополнительные бонусы по ПЛ указанных карт. У Мегафона это мегабайты + ПНО, у Тинькофф — кэшбэк 1% рублями, у МТС — кэшбэк 1-3% бонусами.

Я не припомню кредиток с длинным льготным периодом, у которых за «оплату связи» есть комиссия и/или вылет из грейса. По кредитке Уралсиба есть противоречивые комментарии: вылет из грейса / вылета нет .
❗️ Есть нюанс — могут заблокировать платёж, следом обычно следует звонок, если на него не ответить, скорее всего заблокируют карту. В общем — ничего страшного, или отвечаете и подтверждаете свои действия, или перезваниваете и аналогично.

Карты
✓Мне кажется, самая топовая карта, которую выдают на момент написания статьи, это бесплатная Универсальная от АТБ (нечестный грейс 120 дней). Кроме возможности снимать 30-15к/мес, можно получить кэшбэк 1% на всё и 10% в популярных категориях.
✓Конечно, красавцы те, кто успел получить карту Суперкэшбэк от ОТП с кэшбэком на всё 3% за 990₽/год (выдача приостановлена).
✓По КК от Альфа-Банка можно сделать покупки в первые 30 дней и целый год не возвращать деньги банку (кроме мин.платежей) Бесплатна при оформлении до 30.06.22.
✓У Бесплатной кредитки Разумная грейс 145 дней.
✓У бесплатной Карты возможностей грейс 110 дней, но она может ПС Мир (кэшбэк от НСПК), кэшбэк от 2% в 3-х категориях, плюс первые 7 дней можно снять/перевести 50 тр.
✓С грейсом 120 дней и бесплатны без условий: My Freedom от УБРиР, 120 дней без % от ХКБ.

✓Как вариант вывода денег, не только обычные покупки, но и другие операции, например, можно приобрести «Ценный актив Smart»  с доходностью на настоящий момент 20,5% годовых.

Вывод: те, кому одобрят (или у кого есть) топовые кредитки с длинным грейсом, смогут получить профит от их использования больший, чем от дебетовок с тотально усыхающим (за редким исключением кэшбэком). А те, кто сделал фиксы (я -да), тот получит доход и выше рассчитанного здесь. Каждый может сам посчитать его с учётом своих условий.

В Телеграм

Оцените статью
Поделиться с друзьями
Добавить комментарий